お家の購入を検討した際に気になるのが、住宅ローンをどこで借りるかということではないでしょうか？

現金で購入できる方には関係のない話ですが、お家購入の際は一般的には、どこかしらの金融機関から住宅ローンの借り入れをする方が大半になります。

今回は「住宅ローンを借りる際のポイント」についてお話ししたいと思います。

｜金融機関を選ぶ基準は？

住宅ローンを比較する際に最も気にするところは金利の違いだと思います。金利が低いと、その分総返済金額も減る為、一番気にしたくなるポイントではあると思います。

しかし、金利だけをみて金融機関を選んで大丈夫なのでしょうか？

住宅ローンを組むときに銀行に支払う事務手数料があります。住宅ローン申し込み手続きの報酬として金融機関に対し支払う費用のことです。この手数料は、金融機関によって差があり、安いところだと約３万円位で、熊本の場合は５万５千円位が多いです。高いところになってくると１０万円というところもあります。

他にも固定金利の場合は、借入金額に対して一定の割合がかかるタイプがあります。

事務手数料が借入金の0.2%だった場合は、２０００万円借りたら４０万位で、フラット３５では借入２０００万円で0.215%で４３万円位の事務手数料となります。

初期費用を安くしたいなら、この事務手数料の金額差も気にした方がいいでしょう。住宅ローンの借入では金利の他にこういった諸費用がかかります。金利が安くても、事務手数料も含めた時に、結果として支払い金額が多くなるケースもありえます。住宅ローンの金融機関を選ぶ際には、金利以外にも事務手数料の金額にも着目し、金利だけではなく、諸費用も含めた総額で検討することが大切になります。

｜団体信用生命保険

団体信用生命保険とは、住宅ローンの契約者が高度障害状態になったり、返済中に亡くなった時にローンの残額を肩代わりしてもらえる住宅ローン専用の保険です。住宅ローンの借り入れの条件として加入することが多いです。

団体信用生命保険の支払いは「団信の保険料」という形をとらずに、ローン金利に上乗せされているケースが多いです。もしも金利が0.75%変動金利だとしたら、その0.75％の中に団信の保険料も含まれているということになります。

一口に団体信用生命保険といっても、その補償内容には差があるので注意が必要です。

・通常の団体信用生命保険

通常の一般的な補償内容は、ローン契約者が「死亡・高度障害状態」になった時に、残された住宅ローンが保険によって完済されます。この、死亡・高度障害状態に備える通常の団信保険は無料で、その場合は保険料として金利が更に上乗せされるようなことはありません。

【高度障害状態とは？】

体の一部損失や身体機能の喪失等の状態になった場合を指します 。

例えば、両目の視力を失った、手や足を失ったりその機能を失った、精神　や中枢神経系または胸腹部臓器等に障害を残し終身介護が必要な状態になっ　た等の状態のことです。

・三大疾病特約付団体信用生命保険　や　八大疾病特約付団体信用生命保険

いわゆる「がん、脳卒中、急性心筋梗塞（三大疾病）」になった際や、三大疾病に「糖尿病、高血圧性疾患、肝硬変、慢性膵炎、慢性腎臓病」の５疾病を加えたものが八大疾病です。この病状になった時に住宅ローンが保険によって完済されます。補償内容が増える分、それぞれ金利が上乗せされます。付加価値団信です。

気を付けなければいけないのは、三大疾病や八大疾病と診断されたからすぐに保険がおりるわけではないかもしれないということです。一定期間以上、その症状が続いた時や、あらゆる治療を施したけれど治る見込みがない時にやっと保険がおりるという補償内容タイプもあります。各金融機関によって、その補償内容に差があるので、名前は同じ「疾病特約」の保険商品でも、一体どういう症状がどれ位の期間続いたら保険がおりるのかなどの詳細な条件を加入前にしっかりと確認しておきましょう。

例えば加入時に「癌になったらローン終わります。金利上乗せ無しでついてきます」と言われ大して内容を確認せずに加入後、いざ「癌になっただけでは保険がおりない」ということもあります。内容を確認しないで契約しては絶対にいけません。

色々な手術や治療、あらゆる手を尽くしてこれ以上どうしようもない重度となった時に初めて保険がおりるケースもあるので、自分できちんと確認しておくことが非常に大切です。

｜まとめ

住宅ローンを借りる際には「金利」を１番に気にしがちですが、銀行選びの大事なポイントは、金利だけに気をとられるのではなく、事務手数料、団体信用生命保険の内容もしっかり確認して、ご自身にとって最適な「住宅ローン」選びをすることがいいでしょう。